Законодательные отличия регулирования коллекторской деятельности в России, Украине и Казахстане

Коллекторская деятельность имеет непосредственное отношение к финансовым взаимодействиям между банками и их заёмщиками — физическими и юридическими лицами. Нередко предметом взыскания становятся суммы с пятью-шестью нулями, поэтому деятельность по взысканию таких сумм должна осуществляться в рамках правового поля и быть урегулированной на законодательном уровне. Сравнив подход к правовому регулированию коллекторской деятельности в Украине, России и Казахстане, я отметил для себя плюсы и минусы каждого из подходов. Давайте рассмотрим подробнее каждое из государств.

Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств в Российской Федерации

 Рынок взыскания просроченной задолженности в Российской Федерации имеет свои особенности. Насыщенность этого рынка явно выше, а объемы гораздо больше, чем в Украине или Казахстане. При этом именно в России до недавних пор общественный резонанс вызывали случаи применения к заемщикам незаконных методов взыскания задолженности. Прикрываясь фактами предоставления коллекторских услуг, некоторые компании совершали незаконные действия, которые бросали тень на репутацию всех профессиональных участников рынка оказания коллекторских услуг.

В связи с вышеописанными обстоятельствами, вполне ожидаемой была реакция государства в виде принятия профильного нормативно-правового акта – Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 230-ФЗ от 21 июня 2016 года (далее – «Федеральный закон»).

Указанный Федеральный закон полностью охватывает сферу деятельности коллекторских агентств, устанавливая при этом довольно высокие требования к участникам рынка взыскания задолженности на территории России, как в части порядка работы с должником, так и в части аккредитации субъекта, изъявившего желание взыскивать задолженность.

Интересен тот факт, что Федеральный закон не оперирует понятиями «коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность», заменяя их термином «лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора должника».

Не буду анализировать каждую статью этого нормативного акта, хотя, несомненно, большинство из них заслуживают отдельного внимания. Упомяну вкратце лишь основные положения, которые дают понять степень регулирования взаимоотношений по взысканию задолженности.

Глава 2 Федерального закона устанавливает правила взаимодействия с должником, перечисляя конкретные возможные инструменты работы: личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, отправка почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания. Использование любых других инструментов (в том числе и взаимодействие с членами семьи должника) возможно только по предварительному письменному соглашению с самим должником. Причём такое соглашение должник вправе отозвать в любой момент, письменно уведомив о своем намерении кредитора.

Также Федеральный закон чётко регламентирует количество, частоту и временные рамки взаимодействий с должником, допуская изменение этих показателей только по такому же письменному соглашению между сторонами. Отдельной нормой закон запрещает привлекать к взаимодействию с должником на территории Российской Федерации лиц, находящихся за пределами указанной страны.

Жёсткие требования Федеральный закон устанавливает и к кандидатам, которые хотят осуществлять деятельность по взысканию задолженности. Так, заявитель, желающий осуществлять деятельность по взысканию задолженности, должен получить специальную разрешительную документацию (статус которой на данный момент не регламентирован) и быть внесенным в государственный реестр. При этом, для для внесения в государственный реестр данных и соответственно предоставления заявителю статуса юридического лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности, кандидат должен соответствовать ряду перечисленных в законе требований, в частности – размер чистых активов кандидата должен быть не менее 10 млн. рублей

Надзор за коллекторскими агентствами, ведение соответствующего реестра, выдача разрешительной документации и другие регулятивные функции возложены на «уполномоченный орган», который пока что Федеральным законом четко не обозначен. В тоже время, по состоянию на сегодня СМИ распространена информация о том, что надзор за деятельностью коллекторских агентств в РФ будет осуществлять Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Учитывая объем рынка взыскания просроченной задолженности, а также количество коллекторских агентств, для осуществления контроля ФССП потребуется существенное увеличение штата сотрудников и материально технической базы.

Законодательство Российской Федерации на сегодняшний день наиболее полно и подробно регулирует коллекторскую деятельность, хоть и не называя её напрямую.

Правовое регулирование коллекторской деятельности в Украине

В первую очередь следует отметить, что на сегодняшний день коллекторская деятельность в Украине не урегулирована на законодательном уровне. Единственный нормативный акт, который существует в указанной отрасли – законопроект № 2275 «О запрете предоставления коллекторских услуг по исполнению денежных обязательств физическими лицами», зарегистрированный в Верховном совете Украины 2 марта 2015 года, однако он до сих пор не принят.

Анализируя вышеупомянутый законопроект возможно обнаружить в нём ряд недостатков  Так, в тексте отмеченного нормативного акта не раскрыты основные понятия – коллекторская деятельность, коллекторское агентство, никоим образом не затрагиваются вопросы взаимодействия коллекторских агентств с должниками-юрлицами, нет требований к коллекторскому агентству и порядку осуществления таким субъектом коллекторской деятельности, ответственности за нарушение норм действующего законодательства Украины. Помимо того, название законопроекта красноречиво свидетельствует, что такой нормативный акт, направлен не на регулирование деятельности коллекторов, а лишь на запрет её осуществления в отношении должников – физических лиц.

Таким образом, за исключением нескольких теоретических исследований, в Украине отсутствует база нормативно-правовых актов, которые бы осуществляли регулирование коллекторской деятельности. Такое положение вещей приводит к формированию в обществе предвзятого отношения ко всем без исключения участникам рынка взыскания задолженности. Коллекторские агентства воспринимаются как организации непрофессиональные, иногда – даже преступные.

Как же ведут свою деятельность коллекторы в Украине? — На сегодняшний день в стране действует Ассоциация коллекторского бизнеса Украины, основной функцией которой является представительство и защита прав и интересов участников рынка взыскания задолженности. Кроме того, большинство коллекторских агентств – это профессиональные, международные группы компаний, действующие в соответствии с утвержденными внутренними локальными актами.

Взаимоотношения между банком и коллекторским агентством основывается на заключенных между такими сторонами гражданско-правовых контрактах. При этом, указанные соглашения полностью соответствуют нормам Гражданского кодекса Украины и предусматривают детальную регламентацию процесса взыскания задолженности с должников.

Необходимость создания профильного законодательного акта, который бы мог полноценно урегулировать порядок осуществления коллекторской деятельности в Украине – очевидна. И чем скорее такой акт будет принят, тем скорее коллекторы будут восприниматься как профессиональные субъекты рынка оказания услуг по взысканию просроченной задолженности, а не как бандиты и «выбивалы».

Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств в Республике Казахстан

Деятельность коллекторских агентств в Республике Казахстан, как и в Украине, на данный момент не регламентирована отдельным нормативно-правовым актом. Однако, в отличие от Украины, в Республике Казахстан на стадии рассмотрения находится проект Закона «О коллекторской деятельности» № 1124, в редакции от «30» декабря 2015 года (далее – проект закона), который по моему мнению является наиболее сбалансированным нормативным актом, успешно защищающим интересы всех сторон.

Если нормы Федерального закона РФ устанавливают довольно жёсткие рамки регламентации отношений, связанных с профессиональным взысканием задолженности, то нормы проекта Закона Республики Казахстан определяют условия осуществления такой деятельности, порядок аккредитации юридических лиц, при этом не устанавливая сверхвысоких требований к кандидатам и предоставляя понятные всем механизмы работы.

В отличие от других рассмотренных выше нормативных актов, в проекте закона Республики Казахстан присутствуют определения «коллекторское агентство» и «коллекторская деятельность». Только в этом законопроекте указывается, что коллекторская деятельность может относиться и к физическим, и к юридическим лицам, и к индивидуальным предпринимателям. Также в этом законе, в отличие от российского, чётко определён регулятор — уполномоченным органом по надзору за деятельностью коллекторских агентств в Республике Казахстан является Национальный банк.

Примечателен проект закона и тем, что устанавливает конкретные требования к коллекторским агентствам:

• обязательные слова «коллекторское агентство» в названии,
• работа – только на основании договора о досудебном взыскании задолженности,
• обязательное наличие внутренних правил осуществления коллекторской деятельности и взаимодействия с должником.

Предусмотрены также требования к руководящим работникам коллекторских агентств: гражданство Казахстана, отсутствие непогашенной судимости, высшее юридическое или экономическое образование, стаж работы не менее 1 года.

Также стоит обратить внимание и на впервые утвержденное понятие тайны коллекторской деятельности, которое не упоминается в других рассмотренных нами нормативных документах.

В то же время, как и российский Федеральный закон, проект закона РК содержит нормы, раскрывающие особенности осуществления коллекторской деятельности: инструменты взаимодействия и время контактов с должником. Похож с российским и механизм учётной регистрации коллекторских агентств. Но в отличие от российского закона, проект закона РК не содержит настолько строгих по отношению к предприятию норм.

Подводя итог, хочется ещё раз отметить, что проект закона Республики Казахстан является наиболее сбалансированным нормативным актом. В нём достаточно полно регулируются основные аспекты деятельности профессиональных участников рынка взыскания задолженностей, вместе с тем – нет настолько жёстких рамок, как в российском законе. Отдельно следует обратить внимание на доступную форму изложения норм в этом законопроекте и логичную, понятную структуру.